Бързи · Потребителски · Ипотечни кредити
Нищожност на договор за кредит: 9 важни проверки
Взели сте кредит. Плащате, но към сметката се добавят още такси, лихви и неустойки. Дължите ли всичко, което ви искат? Вижте какво да проверите и какво са спечелили потребители в реални дела.
Не е нужно да разбирате от право.Започнете с договора и документите за плащане. Те показват откъде идва сумата.
Подписали сте договора. Това не означава, че всяка такса в него е законна.
Може да плащате бърз кредит, потребителски заем или ипотека. А може вече да сте върнали всичко. И в двата случая има смисъл да проверите сума, която не разбирате.
По-долу ще видите какво да търсите в документите, какъв резултат е възможен и три реални дела в полза на потребители. Не всеки скъп кредит е незаконен. Но всяка спорна сума заслужава ясно обяснение.
Какво означава „нищожност на договор за кредит“?
Казано просто: договорът или част от него не може да ви обвързва заради нарушение на закона. Понякога отпада само една клауза - например условие за определена такса. При други нарушения може да е недействителен целият договор. Резултатът зависи от конкретния проблем и приложимия закон.[1][2][3]
Това не означава автоматично, че не връщате взетите пари. При недействителен потребителски кредит законът предвижда връщане на получената сума без договорната лихва и разходите по кредита. Отчита се и вече платеното. Главница наричаме самата заета сума.[1][8]
Кой кредит искате да проверите?
Бърз кредит
Обърнете внимание на таксите, платения гарант и неустойките. Често има повече от един договор.
Потребителски кредит
Проверете общата сума за връщане, лихвата и ГПР. Важно е и как са отчетени плащанията ви.
Ипотечен кредит
Проверете промените в лихвата, таксите и анексите. Датата на договора също има значение.
Името на продукта не определя само по себе си кой закон се прилага. За бързите и ипотечните кредити правилата може да са различни.[1][3]
9 проверки, които да направите по своя кредит
Вземете договора и документите за плащане. Започнете от сумите, после проверете условията и получените писма.
-
Знаете ли колко общо трябва да върнете?
Не гледайте само месечната вноска. Потърсете общата сума за целия срок на кредита.
Сравнете договора с погасителния план. Съвпадат ли сумите? Има ли плащане по отделен договор за гарант или услуга? При някои липсващи или неверни задължителни данни законът допуска да се оспори целият договор. Не всяка грешка обаче води до този резултат.[1]
ПодгответеЦелия договор, общите условия и погасителния план. Отбележете сумите, които не съвпадат. -
Има ли разходи, които не са включени в ГПР?
ГПР означава „годишен процент на разходите“. Той показва оскъпяването на кредита като годишен процент.
В него се включват разходите, които законът изисква да бъдат отчетени. Затова лихвата и ГПР не са едно и също. Ако плащате за задължителен гарант или услуга, проверете дали този разход е взет предвид.[1]
Точно такъв проблем е установен в делото срещу „Фератум България“ по-долу. Това е повод за проверка, а не доказателство, че всеки договор с гарант е незаконен.[5]
ПодгответеВсички договори за гаранция, застраховка и допълнителни услуги. За точния ГПР може да е нужна сметка от вещо лице. -
Ясно ли е за какво плащате всяка такса?
„Пакет услуги“ звучи общо. Поискайте да разберете каква услуга получавате срещу парите си.
За договорите по Закона за потребителския кредит има забрана за такси за усвояване и управление на кредита. Не може да се събира повторно такса за едно и също действие. Допълнителни услуги може да се заплащат, но договорът трябва ясно да посочва за какво и колко.[1]
Гледа се какво реално покрива таксата. Самото ѝ име не решава дали е законна.
ПодгответеТарифата и документите за услугата. Запишете кои такси са ви начислени повече от веднъж. -
Искат ли ви неустойка, защото нямате поръчител?
Поръчител е човек или дружество, което поема отговорност за дълга ви. Неустойката е сума, уговорена при неизпълнение.
Проверете какъв поръчител е трябвало да намерите и за колко време. После вижте каква неустойка е добавена. Прекомерната неустойка може да е част от неравноправна клауза - условие, което несправедливо ви поставя в значително по-неизгодно положение.
Такива клаузи са нищожни, освен ако са уговорени индивидуално. Самият подпис под готов договор не доказва, че сте договаряли това условие.[2]
ПодгответеУсловието за поръчител, срока за представянето му и размера на начислената неустойка.
За всяка такса трябва да е ясно за какво се плаща. Проверяват се и условията за неустойките. -
Банката увеличила ли е лихвата? Разбирате ли защо?
Променливата лихва може да се променя. Важно е по какви правила става това.
Вижте как е описана промяната в договора. Може ли да се проследи защо вноската е станала по-висока? Ако банката се позовава на неясни правила, поискайте обяснение и сметка.[2]
В решение на Върховния касационен съд от 2019 г. е потвърдено връщане на суми, платени заради едностранно увеличени лихва и такса. Изходът е свързан с конкретните клаузи по това дело.[4]
ПодгответеДоговора, правилата за промяна на лихвата и вноските преди и след увеличението. -
Подписали ли сте анекс или нов кредит?
Анексът е допълнение към договора. С него може да се промени срокът, вноската или друго условие.
По-ниската месечна вноска не показва сама по себе си дали общо ще платите по-малко. Вижте новия срок и крайната сума. Проверете дали към стария дълг са добавени такси или лихви.
Проверяват се и условията в анекса. Ако една клауза е неравноправна, това не означава непременно, че отпада целият договор.[2]
ПодгответеПървия договор и всичко подписано след него. Подредете документите по дата. -
Вече сте изплатили кредита. Може ли да ви дължат пари?
Да, възможно е. Погасяването на кредита не изключва проверка за недължимо платени суми.
Ако сте платили по недействителен договор или нищожна клауза, може да има основание да поискате връщане. Трябва да се докаже какво е платено и защо не е било дължимо. Проверява се и давността - срокът, след който насрещната страна може да се противопостави на събирането на сумата.[6]
Само фактът, че сте върнали повече, отколкото сте взели, не е достатъчен. По валиден договор може законно да дължите лихва.
ПодгответеБанкови извлечения, разписки и документ за приключване на кредита, ако имате такъв. -
Обажда се колектор. Ясно ли е за какво иска пари?
Поискайте писмена справка: по кой договор, за какъв период и как е изчислена сумата.
Колекторът може да събира дълга за кредитора или да твърди, че го е купил. Уточнете в какво качество действа. Поискайте отделно главницата, лихвите, таксите и отчетените плащания.
При условията на закона кредиторът може да прехвърли на друг правото си да получи плащане. Това само по себе си не прави договора недействителен.[6]
ПодгответеПолучените писма, справката за дълга и уведомлението за нов кредитор, ако има такова. -
Получили сте писмо от съд или ЧСИ?
Първо проверете датата на получаване. От нея може да тече срок за защита.
ЧСИ означава „частен съдебен изпълнител“. Писмо от него и обаждане от колектор не са едно и също. При съдебни книжа, запор или насрочена продан потърсете правна помощ възможно най-скоро.
Оспорването на договора не спира автоматично всяко принудително събиране. Трябва да се прецени какво действие е нужно по конкретното производство.[7]
Подгответе първоВсички получени страници и плика или електронното съобщение. Посочете точната дата на връчване.
Намерихте нещо съмнително? Следващият въпрос е какво може да се промени във вашата сметка.
Какво може да спечелите при оспорване на кредит?
Да отпадне отделна сума
Например задължение по нищожна клауза за такса. Останалата част от договора може да продължи да действа.[2]
Да се преизчисли дългът
При недействителен договор по Закона за потребителския кредит се прилага правилото за връщане на чистата стойност на кредита. Вече платеното се отчита.[1][8]
Да поискате връщане на пари
Когато сте платили повече, отколкото законно дължите, и има доказано основание за връщане.[6]
Да избегнете неоправдано дело
Проверката може да покаже и че няма достатъчно основание за иск. Полезно е да знаете това преди разходите за съд.
При ипотечен кредит се прави отделна преценка. Има специален закон за кредитите за недвижими имоти. Той предвижда основания за нищожност, но не се прилага по един и същ начин към всички стари договори. Датата и условията трябва да се проверят.[3]
Лихвата за забава и съдебните разноски се преценяват отделно. Недействителният договор не означава автоматично, че при всеки спор отпадат всички възможни плащания.[8]
РЕАЛНИ ДЕЛА · ОФИЦИАЛНИ СЪДЕБНИ РЕШЕНИЯ
Подбрахме 7 спечелени дела срещу кредитори: какво е решено в полза на потребителите?
Неустойка почти колкото кредита. Допълнителни услуги за още 600 лв. Банка, която търси пари след платени над 71 000 лв. В тези дела съдът дава защита на потребителите. Ето какво точно е спечелено.
Подбор на окончателни решения от 2023–2026 г., проверен към Годините са на решенията; самите договори може да са по-стари. Това са примери от публичната съдебна практика, без твърдение за участие на „Адвокат 24“ в тези дела.
Бързи кредити: неустойки, гарант и допълнителни услуги
Три различни начина, по които кредитът може да се оскъпи.
01 · Неустойка за липсващ поръчител · Частичен успех
Кредит 1 800 лв. и неустойка 1 494,62 лв. за липсващ поръчител
Потребителят има само три дни да осигури поръчител или банкова гаранция. Иначе се начисляват още 1 494,62 лв. Съдът приема неустойката за прикрито оскъпяване на кредита и обявява клаузата за нищожна.
Какво е спечелено: потвърдено е отхвърлянето на претендираните 1 177,74 лв. остатък от неустойката. Отхвърлени са и 275,38 лв. договорна лихва и част от лихвата за забава.
Какво остава: главницата, част от лихвата за забава и присъдени разноски. Решението не заличава целия дълг.
02 · Платен гарант извън ГПР · Връщане на надплатено
Взети 800 лв., платени 1 160 лв. Съдът присъжда 360 лв. обратно.
По кредит от „Фератум България“ има разход за платено поръчителство, който не е включен в ГПР - годишния процент на разходите. Съдът приема договора за недействителен.
Какво е спечелено: потвърдено е осъждането на дружеството да върне 360 лв. надплатени суми със законна лихва.
Защо има значение: цената на задължителния гарант може да е част от разходите по кредита, дори да е записана отделно.
03 · Услуги „Фаст“ и „Флекси“ · Отхвърлени начисления
600 лв. кредит и още 600 лв. за „Фаст“ и „Флекси“
По кредит от „Профи Кредит България“ са претендирани 240 лв. за „Фаст“ и 360 лв. за „Флекси“. Съдът приема, че цената на услугите е свързана с кредита и неправилно е оставена извън ГПР. Договорът е приет за недействителен.
Какво е спечелено: отхвърлени са общо 600 лв. за двете услуги и 115,09 лв. договорна лихва. Главницата е отчетена като платена.
Какво остава: законна лихва върху 505,70 лв. за периода 28.11.2024–13.01.2025 г. Потребителят не печели спора за всяко поискано плащане.
Потребителски кредити: дребен шрифт и застраховка
Тук съдът разглежда действителността на целия договор.
04 · Нарушено изискване за шрифта · Недействителен договор
Шрифт 11 вместо 12: отпадат лихви и такси по кредит
По спор с „Банка ДСК“ е установено, че договорът и общите условия са с шрифт 11. Върховният касационен съд приема, че нарушението на законовото изискване за минимум 12 води до недействителност на договора.
Какво е спечелено: отхвърлени са 262,46 лв. договорна лихва, 13,93 лв. наказателна лихва и 120 лв. такси. Дължимата главница също е намалена след отчитане на плащанията.
Какво остава: 5 759,85 лв. главница със законна лихва. Получената и непогасена част от кредита продължава да се дължи.
05 · Застраховка извън ГПР · Недействителен договор
Кредит 3 000 лв. със застраховка за 705,60 лв., оставена извън ГПР
По кредит на „БНП Париба Пърсънъл Файненс“, клон България, е посочен ГПР 45,57%. Със застраховката експертизата изчислява около 60%. ВКС приема, че застраховката е условие за кредита при предложените условия и трябва да участва в ГПР.
Какво е спечелено: целият договор е обявен за недействителен по делото срещу „Юробанк България“ като правоприемник.
Точният резултат: това решение установява недействителността. С него не е присъдено връщане на конкретна надплатена сума по кредита.
Жилищни кредити: валутен риск и рефинансиране
Два различни резултата по спорове за кредити, обвързани с швейцарския франк.
06 · Неравноправни клаузи за валутния риск · Отхвърлен банков иск
Получени 60 000 лв., платени 71 542,91 лв. Банката иска още.
Потребителката е получила 60 000 лв. и е платила 71 542,91 лв. още преди заявлението на банката до съда. „Юробанк България“ претендира още 20 366,70 швейцарски франка главница, както и лихви и такси.
Какво е спечелено: ВКС приема договора за недействителен заради неравноправни клаузи за валутния риск и отхвърля изцяло предявения банков иск.
Защо: по този недействителен договор получената сума вече е върната. Само плащането на повече от главницата не е достатъчно, за да отпадне дълг по всеки кредит.
07 · Валутни клаузи и рефинансиране · Връщане на надплатено
Банката е осъдена да върне общо 12 751,59 евро на трима потребители
Спорът с „Юробанк България“ е свързан с жилищен кредит в швейцарски франкове и последващо рефинансиране. ВКС отчита недействителността на първоначалния договор заради неравноправни валутни клаузи и недължимо платени суми при рефинансирането.
Какво е спечелено: присъдени са по 4 250,53 евро на всеки от тримата ищци - общо 12 751,59 евро. Върху сумите се дължи законна лихва от 28.01.2021 г. Присъдени са и съдебни разноски.
Защо има значение: рефинансирането не изключва проверка дали със средствата по новия кредит са платени недължими суми по стария.
Как да четете примерите: сумите са във валутата на съответното решение. „Присъдено връщане“ означава, че съдът е наредил плащане; решението само по себе си не доказва, че парите вече са получени. Всеки случай зависи от конкретните документи и плащания.
Въпросите, които вероятно си задавате
Мога ли да си върна лихвите от бърз кредит?
Възможно е, ако сте ги платили без законно основание. Трябва да се проверят договорът, плащанията и давността. Пример за присъдено връщане има в делото срещу „Фератум България“.
Може ли да се оспори ипотечен кредит?
Да спра ли да плащам, докато проверяваме договора?
Не вземайте това решение само по прочетена статия. Неплащането може да доведе до допълнителни претенции и събиране на дълга. Обсъдете конкретните действия с адвокат, който е видял документите ви.
Не мога да плащам. Това прави ли кредита нищожен?
Стар кредит означава ли погасен по давност дълг?
Не непременно. Важни са датите, на които се дължат плащанията, и действията след това. Давността и нищожността са различни въпроси. Само годината на договора не е достатъчна.[6]
Колко струва дело срещу банка или фирма за бързи кредити?
Как да избера адвокат за бързи кредити в Бургас?
Потърсете адвокат, който работи по такива спорове и обяснява разбираемо какво може да се оспори. Поискайте оценка на документите, възможния резултат и разходите. Спечелено чуждо дело е полезен пример, но не е обещание за вашето.
Какво да подготвите за проверката?
- Договора, общите условия и погасителния план.
- Всички анекси и договори за гарант или допълнителни услуги.
- Документите за получените пари и направените плащания.
- Писмата от кредитора или колектора и справката за дълга.
- Ако има съд или ЧСИ: всички книжа с датата на получаване.
Липсва ви документ? Кажете ни какво имате. Ако тече срок или има насрочена продан, посочете това още при първия контакт.
Проверете своя случай
Чудите се дали дължите всичко, което ви искат?
Не е нужно да знаете кой член от закона е нарушен. Кажете ни от кого е кредитът, каква сума ви искат и какво ви притеснява. Ако сте получили писмо от съд или ЧСИ, започнете с него.
В Адвокат 24 работим по оспорване на бързи, потребителски и ипотечни кредити. Свържете се с нас, за да обсъдим преглед на документите, възможните действия и цената на работата.
Можете да ни пишете и на office@advokat24.bg
Бургас и Несебър · Възможност за онлайн консултация. Запитването не ви задължава да водите дело.